Україна
Worldwide
РЕВОЛЮЦІЯ У СВІТІ АВТОСТРАХУВАННЯ. ЯК СТРАХОВА ТЕЛЕМАТИКА ДОПОМАГАЄ СТРАХОВИКАМ І СТРАХУВАЛЬНИКАМ ЕКОНОМИТИ?
Цифрова економіка не тільки створює нові сфери послуг, але і кардинально змінює старі. Еволюція бездротового зв’язку, big data і всюдисущого інтернету трансформує навіть такі консервативні сфери, як страхування.
На зміну стандартизованим, і найчастіше дорогим, страховим продуктам приходять індивідуальні. Західний світ вже активно переходить на так звану “страховку на основі використання автомобіля”, Usage-Based Insurance (UBI), а Україна поки відстає.
Страхова телематика дозволяє збирати дані про кожного автовласника, в тому числі про стилі водіння, частоту поїздок і поводженні з авто. На основі цього формується особистий тарифний план зі зменшеною вартістю страхування. Спеціальне обладнання – іронічно назване “чорним ящиком” – обробляє показники лічильника шляху та спідометра автомобіля, а також вбудованого в пристрій чутливого 3D акселерометра. У страхових аналітиків з’являється цілий масив даних про манеру водіння водія: кількість пройдених кілометрів, час доби, різке гальмування або прискорення, віражі на поворотах. Таким чином розраховується страхова премія – любитель швидких і агресивних поїздок заплатить більше, ніж акуратний водій.
– Традиційний вид автострахування не враховує стиль водіння автомобіля, що не дозволяє об’єктивно оцінити ризик використання кожного конкретного транспортного засобу, а відповідно немає можливості надати оптимальну вартість КАСКО для конкретного клієнта.
– Телематичні рішення, засновані на реєстрації стилю водіння (UBI), дозволяють страховим компаніям створювати нові продукти на ринку автострахування.
– Виходячи з стилю водіння автомобіля, клієнти отримують обґрунтовану знижку на КАСКО, відбувається зменшення ризику ДТП за рахунок формування культури акуратного водіння.
АМЕРИКАНСЬКИЙ ДОСВІД
У США телематику почали впроваджувати ще в 1998 році, а з вересня 2014 року “чорні ящики” рекомендують до установки на всі нові автомобілі. Система відстеження подій впроваджується в Штатах з 2015 року, і на сьогодні більше половини страховиків пропонують рішення такого роду.
В основному використовуються два принципи розрахунку страхової премії – Pay-As-You-Drive і Pay-How-You-Drive, тобто “плати, скільки їздиш” або “плати, як їздиш”. У США і в Європі вже налічуються мільйони користувачів таких програм. За даними аналітичної компанії ABI Research, світовий ринок страхової телематики буде збільшуватися на 81% в рік – з 5,5 млн. застрахованих водіїв на кінець 2013 року до 107 млн. до кінця 2018 року.
БРАЗИЛЬСЬКИЙ ДОСВІД
ЄВРОПЕЙСЬКИЙ ДОСВІД
Європа теж активно включається в страхову інновацію. У червні 2012 року запрацював закон Маріо Монті (Італія) – “чорні ящики” встановлюються на всі нові авто. Їх дані приймаються судами у Великобританії та Італії, а сама Телематика використовується для запобігання страховому шахрайству, викрадень і агресивного водіння.
Конкуренція серед страховиків в результаті призведе до підвищення безпеки водіїв, в тому числі завдяки профілактиці інцидентів, а зростання якості сервісу і лояльності клієнтів призведе до стрімкого зростання ринку вже найближчим часом, пояснює віце-президент ABI Research Домінік Бонте.
В Україні використання технологій страхової телематики знаходиться на початковому етапі. Страховикам треба бути готовим до роботи з величезними масивами інформації від “чорних ящиків”, мати потужний бек-офіс, і, звичайно ж, спеціалізоване програмне забезпечення, а не просто звичайний Excel. Тому для успішного впровадження телематики в Україні потрібні час і апробація.
У той же час саме ринок вимагає інновацій – в 2015 році кількість договорів КАСКО скоротилося на 26% в порівнянні з 2014 роком, а кількість договорів КАСКО, укладених з фізособами скоротилося ще більше – на 32%. Тому залучення нових і утримання старих клієнтів вимагають сміливих кроків.
Одним з подібних проектів взаємодії технологій і страхового бізнесу стала пропозиція від компанії Benish GPS, яка розробила спеціальне рішення для страховиків BE inSURE, що представляє собою цілий комплекс: телематичний пристрій, мобільний додаток для водіїв і програми для обробки даних, які будуть корисні актуаріям.
Поки українські страховики думають, світовий ринок, прискорюваний технологічним прогресом, не чекає. Як зазначив директор з корпоративних продажів Benish GPS Володимир Гордєєв, крім очевидної вигоди для страховиків і водіїв автомобілів, страхова телематика несе в собі і соціальний ефект. – «Прагнучи знизити страхову премію, багато водіїв стають більш уважними і акуратними, зменшуючи ризики для себе і оточуючих. А безпека на дорогах – хіба це не загальна мета?».
ПЕРЕВАГИ ТЕЛЕМАТИКИ ДЛЯ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ
1. Можливість створення нових продуктів, заснованих на принципах страхової телематики Pay-As-You-Drive і Pay-How-You-Drive
2. Індивідуальний облік ризиків по кожному застрахованому автомобілю, з метою розробки тарифних планів персонально для кожного клієнта.
3. Підвищення ймовірності визначення страхового шахрайства і виключення помилкового інформування про ДТП
4. Скорочення витрат страхових компаній за рахунок більш акуратного водіння автомобіля клієнтом
5. Створення та розширення програм лояльності за рахунок обґрунтованого зниження суми страхової премії
6. Створення додаткового каналу комунікації з клієнтом через мобільний додаток
ПЕРЕВАГИ ТЕЛЕМАТИКА ДЛЯ СТРАХУВАЛЬНИКІВ
1. Особистий контроль над вартістю страховки
2. Прозорість ціноутворення і бонуси за лояльність
3. Поліпшення акуратності водіння, і як наслідок, зниження частоти і тяжкості ДТП
4. Можливість миттєвої передачі інформації про ДТП, в тому числі в рамках Європротоколу
5. Впровадження додаткових сервісів для клієнтів, наприклад, таких як негайне інформування страхового агента про настання страхового випадку.
